[Article partenaire] Lorsque l’on est installé aux Etats-Unis ou que l’on prépare son départ, la question de l’assurance santé se pose obligatoirement ; encore plus en pleine pandémie de COVID-19.
Suis-je couvert en cas d’hospitalisation ? Restera-t-il des frais à ma charge ? Dois-je avancer les frais ? Aux Etats-Unis, une absence de couverture santé peut vite transformer votre American dream en nightmare !
Ici, il n’existe pas de système de sécurité sociale prenant en charge vos frais de santé comme c’est le cas en France.
Il s’agit essentiellement d’assurances privées.
Dans certains cas, la couverture santé peut être fournie et prise en charge partiellement ou en totalité par l’employeur (obligatoire pour les entreprises de plus de 50 employés). Le reste à charge pour l’employé peut malgré tout représenter une somme conséquente.
Dans tous les autres cas, l’assuré doit trouver une couverture adaptée à ses besoins en fonction de son budget.
Le système OBAMACARE (individual mandate), qui obligeait les résidents à souscrire une couverture santé avec un minimum de garanties sous peine de payer une pénalité proportionnelle à leurs revenus, a été conservé dans certains États. Ces contrats dits OBAMACARE, ou ACA (Affordable Care Act), sont disponibles sans aucune sélection médicale. Cependant il y a une période de souscription (enrollment period), en ligne ou auprès d’assureurs, en dehors de laquelle aucune adhésion n’est possible. Ces contrats individuels peuvent être souscrits via ce qui est communément appelé le « marketplace », propre à chaque Etat.
En tant qu’étranger aux USA, plusieurs options sont possibles :
Dans ce cas, vérifiez que les garanties sont suffisantes concernant vos besoins en matière de santé. Si elles ne le sont pas, vous avez la possibilité de souscrire votre propre contrat en complément de celui fourni par l’employeur.
Cette option est notamment utilisée par les personnes qui ont de lourdes pathologies préexistantes, en partie car il n’y a pas de sélection médicale.
Ce choix peut aussi être intéressant en cas de faibles revenus : en fonction de ceux-ci vous pouvez disposer de « subsidies » (aides de l’Etat) prenant en charge une partie du coût de votre assurance.
Cette option est recommandée pour la majorité des Français installés à l’étranger car ces contrats offrent une certaine souplesse. Les contrats « expatriés » vous couvrent à l’international, y compris en France lorsque vous rentrez pour un séjour. De plus, il n’y a pas de période de souscription particulière.
Contrats ACA (OBAMACARE) |
Contrats expatriés (IPMI) |
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Description |
Créés à la suite de l’adoption de l’Affordable Care Act en 2010.Contrats construits sur un modèle américain. |
Contrats conçus pour répondre aux besoins des expatriés. Similaires aux contrats proposés en France. |
Fonctionnement |
3 types de franchise :1. Déductible (somme à débourser avant que l’assureur n’intervienne)2. Co-payment (participation fixe qui s’applique sur les soins obligatoires généralistes et spécialistes)3. Co-insurance (reste à charge une fois la franchise atteinte)Dans la limite du :
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Prise en charge au 1er Euro ou au 1e US$Couverture 100% des frais réels engagésPossibilité de sélectionner des franchises |
Coût |
Environ 20 à 30% plus cher que les contrats IPMI |
Formules souvent moins chères que les plans ACA |
Questionnaire médical |
Formalités médicales allégées |
Questionnaire médical (surprime ou exclusion potentielle en cas de pathologie médicale existante) |
Maternité |
Maternité incluse (sans période de carence) |
Maternité en option :– Augmentation du tarif
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Visa |
Visa nécessaire |
Aucun visa demandé |
Âge |
Limite : 65 ans |
Limite : 80 ans |
Les contrats pour expatriés sont recommandés pour toute personne vivant à l’étranger.
Concernant les Etats-Unis, les contrats expatriés sont très souvent moins chers que les contrats disponibles sur le Marketplace. Par ailleurs, le fonctionnement du contrat est beaucoup plus simple.
Ces contrats vous couvrent à 100% des frais réels engagés et ce, sans avoir à avancer les frais grâce au tiers-payant.
De nombreux contrats IPMI vous offrent le choix absolu des prestataires et/ou hôpitaux que vous pouvez consulter (même niveau de remboursement, que vous consultiez « in network » ou « out of network »).
Vous pouvez choisir une franchise qui vous permettra de faire diminuer le montant de la cotisation, et vous pouvez choisir de souscrire le contrat en complément de la CFE (Caisse des Français de l’Étranger : organisme qui permet de maintenir vos droits à la Sécurité Sociale française).
Leurs garanties s’appliquent à l’international : quand vous voyagez en dehors des Etats-Unis ou quand vous rentrez en France, vous êtes couverts de la même façon.
Il existe deux types de contrats parmi les assurances Expatriés :
– Les contrats à court terme
– Les contrats à long terme
Pour les situations temporaires, les contrats à court terme sont les plus adéquats (période de recherche d’emploi, mission professionnelle, voyages, études…). Dans tous les autres cas et pour des séjours supérieurs à 12 mois, les contrats à long terme sont privilégiés.
👉 Afin de vous y retrouver parmi toutes les solutions d’assurance santé possibles, il est important dans un premier temps d’identifier vos besoins pour pouvoir vérifier que les garanties proposées sont adaptées.
👉 Il est également important de vérifier les plafonds de remboursements ainsi que ce qu’il restera à votre charge (franchises, copay, coinsurance…).
👉 Par ailleurs, regardez si vous êtes couvert localement ou mondialement.
👉 Demandez quelles sont les modalités de remboursement (tiers payant, démarches en ligne…)
👉 Et enfin, renseignez-vous sur la notoriété de la compagnie d’assurance.
Chez AgoraExpat, les compagnies d’assurances partenaires sont sélectionnées rigoureusement. Ce sont des experts de l’assurance internationale reconnus pour leur fiabilité avec lesquels AgoraExpat a négocié les tarifs afin de vous proposer des solutions adaptées à votre budget et à vos besoins.
Les conseillers AgoraExpat répondent à toutes vos questions afin de vous aider à choisir la solution la plus adaptée.
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